信用卡
信用卡（Credit Card）是一種非現金交易付款的方式（參見信用卡交易），是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。
目錄 |
辨識
- 發卡機構(銀行)
- EMV晶片
- 防偽雷射標記
- 卡號
- 信用卡別
- 有效期限
- 持卡人名
- 信用卡磁條
- 持卡人簽名欄
- 信用卡安全碼
信用卡卡面上至少有如下信息：
- 正面：發卡行名稱及標識、信用卡別(組織標識)及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片正面附有晶片。
- 背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用後必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的後面的3位數字，用於電視、電話及網路交易等）。
分類
- 按發卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發現卡(美洲)、聯合信用卡(台灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國) 、中國銀聯卡(中國大陸)、Banknetvn(越南)等 （威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、大來卡是全球通用的卡）
- 按幣種分：單幣卡、雙幣卡
- 按信用等級分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等
- 按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡(非聯名卡)，認同卡。
- 按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異形卡、透明卡等
- 按信息儲存介質分：磁條卡、晶片卡
- 按卡片間的關係分：主卡、附屬卡
- 按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡
此外，中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指貸記卡和准貸記卡；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。
運作
申請
多數情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民，或沒有直接經濟來源的在校大學生，可以向發卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，並提交一定的證件複印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，並要有申請人的親筆簽名。
核發
通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬於商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。
| 個人理財 | |
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理財計劃 |
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開卡
由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以並不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網路等，核對申請時提供的相關個人信息，符合後即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背後簽名後可以正式開始使用。
交易使用方式
信用卡通常僅限於持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。
- POS機刷卡
在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上划過，或者將晶片式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息後，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的信息無誤後應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背後的簽名後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程序完成。
- RFID機拍卡
在RFID機上以拍卡感應是一種新類型的信用卡使用方式，亦是聯網方式的一種。拍卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的拍卡機，輸入相應的金額，將信用卡的平放于感應器上方不多於10cm的地方。RFID機感應到信用卡後會發出訊號聲響，然後繼續運作程序，遠程支付網關接受信息後，印表機（如已連接）會打出拍卡支付的收據，但與以往之方式不同，持卡人無須簽字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID機上的拍卡感應程序完成。
- 手工壓單
手工壓單通常在沒有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓敏複寫式的「直接簽購單」（至少是兩聯）和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同。然後，操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等印到簽購單上，並書寫金額、日期等資訊，然後撥打收單銀行授權專綫電話，報出卡片資訊申請授權，並將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然後持卡人確認無誤後簽字。操作員核對簽名後，將信用卡及簽購單的一聯交給持卡人，至此，手工壓單程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成，惟商戶有風險遇到信用卡詐騙（如若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。
- 網路支付
從持卡人角度來講，網路支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種，因為不懷好意的人可能使用網路釣魚、竊聽網路信息、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網路支付時，需要輸入卡號，信用卡有效期，卡背面簽名欄旁的數字的威士CVV2碼/萬事達卡CVC2、網上交易密碼，有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後，點提交即可完成網路支付。
- 電視、電話交易
同網路支付類似，需要卡號、有效期，威士CVV2碼/萬事達卡CVC2等信息。
- 預授權
預授權一般用於支付押金，即凍結一部分信用卡的可用額度，當作押金。預授權和手工壓單的過程類似，但是電話內容是要求預授權相應的金額，不是要求支付，也不需要壓單，只需要出具收到押金的憑證即可。一般預授權會在結賬時候由商家取消預授權。如果商家忘記取消，可以打電話給商家要求取消，自己打電話給授權機構無法取消。或者，等待銀行自動取消預授權（一般為7～30天不等）。
特點
一般信用卡共通特點
- 先消費 後付款
- 通常不具有存款功能，發生溢繳款亦不計算利息
- 對於銷售(Sales)交易有免息還款待遇，一般以當月結賬後20-30日全額付款為條件
- 利息一般為按日單利計息，按月複利計息
中國大陸
- 皆由銀行發行
- 有最低還款額
- 對未能按期以最低還款額還款的，徵收懲罰性利息或滯納金；惡意透支的，以詐騙罪論處！
- 沒有全國性的個人信用資訊收集機構，故審核較爲繁雜，除需要提供身份證明文件外，經常被要求提供工作、財產、財力證明，有時還需要擔保。
- 一種稱為"准貸記卡"的信用卡有如下特徵：存款計利息，沒有免息還款期。亦可以看作是一張可以透支的提款卡。
香港
- 皆由銀行發行。
- 有最低還款額。
- 以身份證即可辦理。
- 部分銀行ATM插入信用卡"查詢餘額"可列出上期賬單信息，且隨時還款方便。
- 開卡送禮普遍較他國豐富，但經常要求一定時期內不可取消卡片。
- 開卡亦一般會免除年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。
台灣
- 皆由銀行發行。
- 有最低還款額。
- 以雙証件（身份証及另一有效政府証件）辦理，除學生外，會要求提供工作或財力証明。
- 開卡送禮豐富，刷卡付費多有回饋客戶之機制。
- 開卡多免年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。
- 截至2008年1月，總計流通有效卡數為19,854,788張。[1]
日本
- 皆由財務公司發行，亦有與銀行提款卡一體的復合卡。
- 無最低還款額，但幾乎所有的信用卡公司都會默認每月需有付款動作。
- 以身份證件即可辦理。全國有三間個人信用資訊收集機構。
- 結賬日至賬單發出日時間跨度很長，通常要十幾日。所以免息付款期較長。
- 每月支付金額需事先約定，POS交易時亦會被詢問採用一次支付或分期付款方式。
- 還款方式不靈活，通常不能由ATM還款，而只能透過銀行自動繳款或至銀行/郵局櫃檯、便利商店繳款。銀行/便利商店繳款由於透過"匯款"方式，通常手續費會被要求由客戶承擔。客戶會獲得發票，而根據日本法律超過三萬日元的發票需要貼上200日元的印花稅，如付款超過三萬日元，印花稅費用亦要由客戶額外承擔。
- 利息被稱為"手續費"，銷售(Sales)交易和取現金交易(Cashing)的利率不同，銷售交易通常利率在15-18%，日本法律規定收取29.2%以上年利率的高利貸是刑事罪行，故大部分信用卡公司對取現金交易收取接近但不超過29.2%的年利率，通常在26-29%。
相關收費
- 年費或月費（新卡收到後，即使未開卡消費，就算是舊卡處於清償狀態，也會開始累計年費）
- 循環信用利息（以台灣為例，法定年息上限20%）
- 預借現金的手續費
- 遲交的違約金
- 刷卡手續費（通常由信用卡特約商店支付：少數店家會要求消費者另外負擔此費用，俗稱刷卡加7%）
安全
因為信用卡使用起來方便快捷，又加上科技發展的日新月異，信用卡因先消費後付款的機制，所面臨的安全問題日趨嚴重，各大國際級信用卡集團與全球發卡金融機構所都必須面對空前而仍無法絕後的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方面：
- 信用卡：不肖人士或犯罪集團以假卡或廢卡(過期/遺失作廢/磁帶損毀...等)冒充正卡消費，直接矇騙商家或甚發卡機構。
- 持卡人：卡片保管不善/處理不當(過期/磁帶失效的信用卡未逕行銷毀，或遺失未立即作廢等)，以及個人資訊無意之間遭竊取或騙取。
- 消費商家：服務人員於持卡人消費過程超刷，或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。(於實體商家與網路虛擬商家皆有可能發生)
- 發卡機構：電腦系統遭惡意入侵，竊取客戶基本/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。
- 交易系統與機制：只要是人類所製作的或經手的，就免不了人為的錯誤與疏失；再嚴謹的交易機制，配合從確認到結算的世界級交易系統，仍然有被入侵的可能，而且所謂的「入侵」其實也具有等級層次上的差別。
安全問題案例
2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵，約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商 ，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。
另一種安全問題:不環保成份
絕大部份信用卡含聚氯乙烯 (PVC膠)。
而聚氯乙烯對危害生物健康和污染環境.聚氯乙烯釋放出滲出有害添加物。
歷史
信用卡早在十九世紀末年就出現了，西元1880年代的英國，就有服裝業發展出所謂的信用卡，跟著旅遊和商業部門也都興起這個潮流。只是當時的卡片是一種短期的商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。西元1950年代，35歲的美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉在飯店用餐，錢帶不夠，只好打電話讓太太送錢來。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「就餐者俱樂部」，會員帶一張就餐記賬卡就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行，之後其他美國銀行也跟進。
信用卡組織
國際上主要的發卡組織有威士國際組織（VISA International Service Association），萬事達卡國際組織（MasterCard International），美國運通 （American Express, AE），大來信用証（或稱「大萊信用卡」）俱樂部（Diners Club）、日本信用卡株式會社（Japan Credit Bureau, JCB）、發現卡（Discover Card）等。
在中國大陸，信用卡發行基本上主要是通過中國銀聯。此外，還有聯合威士、萬事達卡、JCB等發行的雙幣卡。因此大陸銀行發行的信用卡一般都有銀聯標誌。中國銀行發行信用卡較早，因此其發行長城信用卡較目前其他銀行發行的信用卡有明顯不同。中國銀行在中國大陸地區發行的長城國際卡並無銀聯標誌，密碼信直接自香港的中銀信用卡公司寄往中國大陸（而通常的香港中銀信用卡並不會接受本港以外地址），早期卡片僅能在香港的銀通ATM修改密碼，並只有中銀香港的存鈔機能接受該卡還款，實際上是代中國銀行（香港）發行的。
還款及欠款的問題
在香港，信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單，如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費，便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額，否則發卡公司有權加收利息及行政費用，或是聘用收數(討債)公司/徵信中心去進行收數。
參見
資料來源
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外部連結
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